Les vacances sont arrivées (enfin) et après avoir fait toutes vos vérifications d’usage (pneus, niveaux, phares et clignotants, etc.), le départ se précise.
Il est maintenant l’heure pour vous de charger la voiture façon Tetris et dès que vous aurez enfin réussi à caser le 4ème sac de chaussures de Madame, vous pourrez rouler vers la liberté !
Mais êtes-vous réellement si certain ? Avez-vous vraiment pensé à tout ? Pas sûr…
Si, comme beaucoup d’entre nous, vous n’avez pas fait le point sur votre assurance véhicule depuis un certain temps, alors le Coup de Projecteur de ce mois de juillet 2020 est fait pour vous !
Eh oui, nous sommes beaucoup en Suisse et notamment en Suisse Romande à avoir complètement délaissé la gestion de nos assurances véhicules, 42% pour être précis. Pourtant agir ainsi est souvent la source de nombreux désavantages, et même problèmes, comme par exemple des primes élevées ou des couvertures soit inadaptées, soit insuffisantes !
C’est pourquoi je vais vous expliquer ici comment vous pourrez très simplement réaliser des économies en étant ni plus ni moins assurés, mais en optimisant vos contrats selon vos vrais besoins ; n’est-ce pas là le rôle d’un courtier en fait ?
Parlons tout d’abord de l’assurance responsabilité civile, c’est celle qui est obligatoire, en sommes le sésame pour que l’Office des Véhicules vous délivre votre certificat de circulation et vos plaques !
L’assurance RC est celle qui vous couvre lorsque vous causé un accident responsable et va donc prendre en charge les dommages que vous aurez occasionné à d’autres véhicules, des personnes ou de biens, ce qui peut très vite chiffrer et vous mettre dans une situation dramatique.
C’est pour cette raison qu’elle est obligatoire, d’ailleurs la somme maximale assurée et les prestations sont similaires d’un assureur à un autre, seule la prime change. Aussi, c’est pour cette partie de votre assurance qu’il est plus facile de comparer les tarifs, pas de détails qui différencient les uns des autres !
Les grandes différences, tant en termes de primes que de couvertures, se jouent sur les assurances Casco, qu’elle soit partielle ou complète.
En effet, l’assurance Casco est celle qui va prendre en charge les dommages causés à votre véhicule, mais attention, que dans une certaine mesure selon que vous avez choisi une partielle ou une complète.
Je vous détaille ci-dessous les particularités de chacune et comment orienter votre choix pour l’une ou l’autre :
- La Casco Partielle :
Si vous souhaitez souscrire cette assurance, sachez que c’est celle qui va couvrir les dommages causés à votre véhicule qui ne seraient pas de votre fait, comme notamment les éléments extérieurs type vol, grêle, incendies, vandalisme, etc.
Moins onéreuse que la Casco Complète, elle vous couvre davantage que la RC pour les petits pépins du quotidien indépendants de notre volonté. Elle vous sera surtout importante si vous possédez un véhicule déjà âgé de plusieurs années, mais dont vous avez besoin régulièrement ou quotidiennement pour vous déplacer, ainsi vous êtes certains d’être couverts !
De plus, la Casco Partielle vous permet de rajouter quelques options qui peuvent s’avérer très intéressantes, selon le degré de votre autres couvertures privées existante.
Par exemple, le bris de glace ou bris de glace « plus ». Le premier couvre tous les dégâts aux vitrages du véhicule, mais ne comprend pas nécessairement les petits vitrages type phare ou clignotants, ainsi si votre véhicule est récent avec des phares dernière génération, il sera préférable de sélectionner cette option.
Une autre option est la couverture des dommages causés au véhicule parqué, si votre véhicule à moins de 4-5 ans, la compagnie vous couvrira si vous vous faite érafler (ou plus) votre véhicule en stationnement.
Enfin, vous pouvez aussi sélectionner une option de couverture dite pour les objets emportés, cette dernière va couvrir le vol d’objets dans le véhicule, mais dans une certaine limite. Toutefois, beaucoup chercherons à vous faire souscrire à tout prix cette option, mais avant de le faire, vérifiez que vous n’avez pas déjà une telle couverture dans votre assurance ménage, ça vous évitera de payer en double, ainsi vous ferez des économies !
- La Casco Complète :
Lorsque vous choisissez de souscrire à l’assurance Casco Complète, vous faite en réalité le choix d’être couvert quoi qu’il vous arrive, responsable ou non. Cette assurance vient en complément de la Casco Partielle, notamment pour tous les dommages dont vous seriez la cause, comme un accrochage avec un autre véhicule par exemple.
Cette option vous sera indispensable dans plusieurs cas, notamment si votre véhicule est neuf ou très récent, les dommages coûtants aujourd’hui très cher en réparation, si en plus vous utilisez votre véhicule quotidiennement et/ou si vous n’avez pas les réserves financières pour assumer un dommage important, alors la Casco Complète vous sera indispensable.
Une option possible en cas de dommage total est la couverture en valeur vénale majorée, car en fonction de l’âge de votre véhicule, l’assurance ne couvrira pas une valeur à neuf, mais bien la valeur vénale réelle du véhicule. Autrement dit, passé quelques années, votre véhicule ne sera couvert qu’à la moitié de la valeur d’achat voir moins.
La valeur vénale majorée permet d’augmenter un peu le taux de remboursement, notamment dans les premières années, ainsi vous êtes mieux assuré en cas de dommage total.
En sommes la Casco Complète sera très intéressante pour les véhicules récents et/ou de valeur élevée, car elle vous ôtera le stress de coûts financiers importants. Elle sera également très intéressante, bien que plus chère, pour les jeunes conducteur lors de l’achat d’une nouvelle voiture !
- La protection Faute Grave :
Bien que des assurances du type de la Casco Complète prennent en charge vos dommages, même responsables, il est des situations particulières pour lesquelles l’assurance ne vous donnera très peu voir aucune couverture, c’est ce que l’on appelle la Faute Grave.
La Faute Grave correspond en fait à certaines infractions que vous auriez commises et qui auraient provoqué l’accident concerné, comme par exemple rouler trop vite, ne pas avoir mis sa ceinture ou griller un stop ! C’est dans ce type de cas que la couverture de renonciation à la Faute Grave est intéressante, car là l’assurance renonce à invoquer la Faute Grave en cas de sinistre et donc à réduire ou supprimer vos couvertures, c’est donc un plus non négligeable !
Mais attention toutefois, avoir cette option ne vous octroi pas pour autant tous les droits, car il est aussi des situations pour lesquelles cette option ne vous protègera pas de vos responsabilités. C’est le cas notamment si vous conduisiez sous l’emprise d’alcool ou de stupéfiants, là l’assurance pourrait quand même réduire ou annuler certaines prestations.
Donc en clair cette option n’est pas la porte ouverte à tous les abus, mais vous permet de palier aux petites fautes d’inattention qui pourraient vous coûter très cher !
- L’assurance Accident Occupants :
De nombreuses assurances vous proposeront une option pour couvrir en capitaux, indemnités et soins vos occupants en cas d’accident, mais attention ce n’est pas forcément utile.
En effet, si vous voyagez souvent seul(e) ou avec votre famille principalement et que vous avez notamment d’autres assurances privées ou bien que vous travailliez plus de 8 heures par semaine, alors vous êtes déjà couvert pour les accidents et vos proches le seront aussi très probablement. Dans ce cas l’assurance accident des occupants ne sera qu’une option coûteuse et inutile.
Mais attention toutefois aux détracteurs de cette option, car ne pas souscrire à cette option et avoir régulièrement du monde avec vous en voiture, comme par exemple quotidiennement des amis ou des collègues de travail, c’est aussi parier sur le fait que ces personnes sont bien assurées sans le savoir pour autant.
Aussi, si vous êtes dans ce genre de situation, il serait intéressant voir préférable pour vous de prendre ce type de couverture, car en cas d’accident responsable, vous prenez aussi le risque de payer toute votre vie un décès ou une invalidité d’une personne s’étant trouvée avec vous au mauvais moment.
Avant de vous persuader que cette option est inutile et/ou de vous fier à quelqu’un, assureur ou courtier, vous disant que c’est de toute façon inutile, analysez bien votre situation réelle d’utilisateur. Oui, car personne ne connaît votre façon d’utiliser votre véhicule mieux que vous !
- La Franchise
Attention à la franchise !
Oui attention, la franchise est le montant que vous sélectionnez pour vos différentes couvertures et options, mais c’est surtout le montant en dessous duquel tout frais reste à votre charge, avant que l’assurance ne rentre en matière lors d’un sinistre.
Aussi, franchises basses signifie primes élevée et franchises hautes signifie primes modérées, donc prenez en considération votre capacité à régler vos primes chaque mois, mais également vos réserves financières afin de sélectionner la solution qui vous convient le mieux. Ne partez pas systématiquement sur une franchise haute pour baisser vos primes, en cas de pépin cela pourrait vous coûter bien plus cher que le choix d’une franchise plus basse !
Enfin, dernier petit point concernant la durée d’engagement de votre contrat d’assurance véhicule. En effet, beaucoup vous diront que prendre plusieurs années est idiot et vous bloque, soit ils vous diront qu’il faut absolument prendre plusieurs années d’engagement pour payer moins cher. Vous êtes perdus n’est-ce pas ?
N’ayez crainte, car il existe une solution, un petit bonus/astuce que je vous donne !
Un contrat d’un an vous empêchera d’obtenir certains rabais de primes qui sont quand même intéressant, mais au contraire un contrat de plusieurs années vous empêchera aussi de peut être bénéficier des baisses de primes d’un autre assureur que le vôtre…
Eh bien choisissez le mixe des deux qu’encore trop peu d’assureurs et/ou courtiers proposent, la Clause Particulière d’Assurance pour la Résiliation Annuelle du Contrat.
Alors oui, cette option permet également à l’assurance de résilier le contrat selon les mêmes conditions que vous, mais si vous êtes un conducteur avec peu de problèmes, et bien cela vous permettra de bénéficier des avantages d’un contrat pluriannuel, mais en ayant plus de flexibilité dans la résiliation dudit contrat !
Voilà, vous êtes parés pour comparer et revoir entièrement vos assurances autos, toutefois je me permets de vous donner un dernier petit conseil. Regarder et comparer sur Internet c’est bien, c’est rapide, mais c’est risqué aussi, à moins que vous ne soyez assureur ! Dans ce cas, comparez mais adressez-vous également dans le même temps à un professionnel !
En effet, votre courtier saura comparer les meilleures offres pour vous et selon vos attentes et besoin, d’ailleurs maintenant que vous en savez davantage, vous pourrez également lui fournir les meilleures informations pour un meilleure service. Ainsi vous économiserez en aillant été bien conseillé, fini les fausses notes !
Bien entendu tous nos rendez-vous de conseils et d’analyse sont sans frais et sans engagement, alors qu’attendez-vous de plus pour sauter le pas ?
