Le 3ème pilier

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Le 3ème Pilier est un système d’encouragement à l’épargne individuelle par le biais d’avantages fiscaux.

L’objectif principal du 3ème Pilier est de venir combler les lacunes de prestations des deux premiers piliers, l’AVS (Assurance Vieillesse et Survivants) et la LPP (Loi sur la Prévoyance Professionnelle).

Le 3ème Pilier fonctionne selon le système de la capitalisation individuelle. Cela signifie que vous vous constituez et sécurisez un capital, à l’aide de primes régulières (périodiques) et/ou uniques, en vue de préparer votre retraite.

Le 3ème Pilier présente également de nombreux autres avantages. Par exemple, il peut vous aider à devenir propriétaire et/ou à améliorer votre fiscalité si vous l’êtes déjà, il va également s’avérer indispensable si votre but est de vous mettre vous, votre famille et vos revenus à l’abris en cas d’invalidité ou de décès.

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Grâce aux avantages fiscaux, augmentez votre capital à la retraite en économisant sur vos impôts.

Les lacunes des 1er et 2ème Piliers ne feront que s’accentuer. Nos conseillers vous accompagnent pour n’en faire qu’un mauvais souvenir.

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Le 3ème Pilier se présente sous deux formes distinctes, expliquées ci-dessous, qui se différencient tant par leur fiscalité, que par leurs conditions:

Pilier 3A – Prévoyance individuelle Liée, ouverte aux travailleurs soumis à l’AVS, salariés comme indépendants.

Comme son nom l’indique, le Pilier 3A est lié jusqu’à l’âge légal de la retraite, soit 64 ans pour les femmes et 65 ans pour les hommes.

Il s’agit du 3ème Pilier offrant le plus d’avantages fiscaux:

En 2020, le plafond des versements maximum et déductibles du revenu imposable est fixé à CHF 6’826.-/an, pour les salariés affiliés à une institution de prévoyance du 2ème Pilier-LPP.

Pour les travailleurs indépendants, ou non-affiliés à une institution de prévoyance du 2ème Pilier-LPP, le plafond maximum des versements déductibles est fixé à 20% du Chiffre d’Affaires (imposable), mais au plus à CHF 34’128.-/an.

Bien que le Pilier 3A ait été conçu en vue de la retraite, il existe 5 clauses libératoires permettant de le retirer avant l’âge légal de la retraite :

  • Financer l’achat de sa résidence principale (en Suisse ou Zone Frontalière).
  • Devenir indépendant ou changer d’activité indépendante (uniquement Raison Individuelle).
  • Quitter la Suisse définitivement.
  • Dès 5 ans avant l’âge légal de la retraite (aussi possible jusqu’à 5 ans après).
  • En cas d’invalidité à 100% (en cas de décès également).

Pilier 3B – Prévoyance individuelle Libre, ouverte à tous.

Comme son nom l’indique, le Pilier 3B n’est lié à aucun âge minimum, ni à aucune condition particulière pour être retiré, en somme vous êtes totalement libre.

L’autre avantage du Pilier 3B est que les versements que vous y faites sont totalement déplafonnés. Plus de limite, mais en contrepartie vous n’aurez plus d’avantages fiscaux sur vos versements, sauf les deux exceptions que sont les cantons de Genève et Fribourg.

 

Sur le canton de Genève:

  • Pour une personne célibataire :

Si vous êtes salarié, les versements déductibles se montent à CHF 2’196.-/an et, si vous êtes indépendant (sans cotisation aux 2ème Pilier- LPP, ni au Pilier 3A), les versements déductibles se montent à CHF 4’434.-/an.

  • Pour un couple marié ou des partenaires enregistrés :

Dans le cas où les deux conjoints sont salariés, les versements déductibles se montent à CHF 3’294.-/an, mais si l’un des deux conjoints est indépendant (sans cotisation aux 2ème Pilier- LPP, ni au Pilier 3A) les versements déductibles se montent à CHF 4’989.-/an et CHF 6’652.-/an si les deux conjoints sont indépendants.

  • Si vous avez des enfants à charge :

Dans le cas où vous auriez des enfants à charges, vos versements déductibles se verront augmenter des montants suivants :

  • CHF 898.-/an par enfant, si les deux conjoints sont salariés.
  • CHF 1’361.-/an par enfant, si sur les deux conjoints l’un est indépendant (sans cotisation aux 2èmePilier- LPP, ni au Pilier 3A).
  • CHF 1’814.-/an par enfant, si les deux conjoints sont indépendants (sans cotisation aux 2èmePilier- LPP, ni au Pilier 3A).
 
 
Sur le canton de Fribourg :
  • CHF 750.-/an pour une personne célibataire.
  • CHF 1’500.-/an pour un couple marié.
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